Что такое ГЭСВ
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения: показатель стоимости займа в годовом выражении с учётом процентов и расходов по займу. Сравнивайте его вместе с суммой на руки, сроком и общей суммой возврата. Калькулятор Теньга использует упрощённую модель одного платежа в конце срока; фактические условия и ГЭСВ проверяйте в договоре.
Пример без комиссии
При 100 000 ₸ на 30 дней и 0,1% в день проценты составляют 3 000 ₸, возврат — 103 000 ₸. Умножение дневной ставки на 365 даёт 36,5% годовых, но не ГЭСВ. Для одного платежа без комиссий расчётная ГЭСВ — около 43,28%.
Формула для одного платежа
В этой модели: ((сумма возврата / сумма займа) ^ (365 / число дней) − 1) × 100%. Формула относится только к показанному примеру: один платёж в конце срока, нет комиссий и других денежных потоков. Для реального предложения смотрите ГЭСВ и график в договоре.
Как комиссия меняет результат
Если комиссия удерживается при выдаче, на руки поступает меньше суммы договора. Если она уплачивается в конце, увеличивается последний платёж. В калькуляторе выбранный момент учитывается в отношении суммы возврата к сумме на руки. Общая переплата включает проценты и указанную комиссию; другие услуги и промежуточные платежи не моделируются.
Почему меньший процент не всегда дешевле
При той же ставке на 60 дней проценты составят 6 000 ₸, возврат — 106 000 ₸. Расчётная ГЭСВ немного ниже, чем на 30 дней, но в тенге вы заплатите больше. Сравнивайте одинаковые суммы и сроки и учитывайте все обязательные расходы.
Как срок влияет на стоимость
100 000 ₸ под 0,1% в день, без комиссий, одним платежом в конце срока. Справочный пример для сравнения.
| Срок | Вознаграждение | К возврату | ГЭСВ |
|---|---|---|---|
| 30 дней | 3 000 ₸ | 103 000 ₸ | 43.28% |
| 60 дней | 6 000 ₸ | 106 000 ₸ | 42.54% |
| 90 дней | 9 000 ₸ | 109 000 ₸ | 41.84% |
При большем сроке ГЭСВ в этом примере ниже, но общая переплата выше.
Изменить сумму и срокКомиссия: сравнение трёх вариантов
Пример: сумма договора 100 000 ₸, срок 30 дней, ставка 0,1% в день. Проценты составляют 3 000 ₸. Сравним отсутствие комиссии и комиссию 1 000 ₸ при разных моментах оплаты.
| Условие | На руки | Платёж в конце | Общая переплата | Расчётная ГЭСВ |
|---|---|---|---|---|
| Без комиссии | 100 000 ₸ | 103 000 ₸ | 3 000 ₸ | 43,28% |
| Комиссия 1 000 ₸ в конце | 100 000 ₸ | 104 000 ₸ | 4 000 ₸ | 61,15% |
| Комиссия 1 000 ₸ удержана при выдаче | 99 000 ₸ | 103 000 ₸ | 4 000 ₸ | 61,92% |
При удержании комиссии на руки поступает меньше денег. Поэтому годовой показатель отличается, хотя переплата в тенге одинакова.
Формула для этого примера: ((платёж в конце / сумма на руки)^(365 / 30) − 1) × 100%. Промежуточных платежей, дополнительных услуг и других расходов в модели нет. Это пример расчёта, не предложение кредитора и не подтверждение допустимости конкретной ставки.
Сравнить свои условия в калькуляторе